真正的保險原來是這樣的

1、為什么要買保險？

從本質上來說，保險是風險管理的有效方法。有風險，才會有保險，有風險，就得有保險。風險管理的過程，可以說從預測（周易），到預防（風水），到損失補償（保險）。從管理的方法來說，從逃避，到自留，到轉移（保險）。保險就是通過支付保險費的方式，把風險損失轉移給保險公司，達到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財務支出，避免無限的財務損失。那么，我們面臨的風險到底有多大？打開電視，看看新聞，我們發現風險無處不在。禽流感、地震、襄陽酒店的火災、新疆巴楚的暴力事件等。

很少有人關注一個數據，就是中國人的死亡率大概是7‰，也就是說，每年都有959萬人會離開這個世界。那么都是什么原因導致死亡的呢？也許有人會認為意外比較多，比如車禍， 其實一年的人數不會超過10萬；過勞死，一年有60萬左右，自殺的有26萬左右，礦難，一年低于1萬，這樣加起來也不到100萬，其余800 多萬都是什么原因致死的呢？疾病。其中癌癥已經多年成為第一殺手。

是基于大數法則和概率論，這就是為什么重大疾病保險比較貴，終身壽險其次，意外傷害最便宜的原因。所以今天在這里更正，有人說買保險就買意外傷害保險，因為經濟實惠，這個說法是沒道理的，保險公司是按照概率算賬的。買保險要按需求買，而不是考慮便宜不便宜。

最近有新聞說，中國每分鐘有6人確診罹患癌癥，每天就是8640人，一年就是315萬多。這是一個可怕的數據，也符合我們的感受，周圍只要有人生病或者死亡，癌癥的比例絕對是最高的。前幾天又有新聞說，每三個成年人里就有一個人是高血壓。

以下的數據我們需要關注：

——75%的人在一生中會罹患癌癥、腦中風（腦卒中）。

——約三分之一的人會患癌癥，十二分之一的女性會患乳腺癌，50%會存活5年以上。

——約30%的人會患心臟病，三分之二的心臟病存活者無法完全康復，其中77%會存活5年，58%會存活10年，47%會存活13年（這一數據在不斷提高）。

——10%的人會患腦中風，70%的中風患者會存活下來，其中31%的人需要別人部分協助才能生活，27%的人需要別人協助才能行走，16% 的必須進專門的看護機構。 關于重大疾病的治療費用，我們不應該只關注住院費用，還要關注康復費用。

大疾病所產生的費用，三分之一是直接費用，三分之二是間接費用 。 所以說，如果你接受死亡、疾病是人生的必然，你就會接受保險是人生的必需。

2、怎么買保險？

最近許多人都比較緊張禽流感，也有的公司推出了禽流感專項保險。其實買專項保險的行為并不可取，來了禽流感買禽流感保險，來了口蹄疫買口蹄疫保險，來了非典買非典保險，這等于在判斷那種風險會發生在我們身上。而對于老百姓來說，把保險買簡單了，就是要記住這樣一個組合就可以：重大疾病保險+壽險+意外傷害保險+住院醫療保險+意外醫療保險。這樣一個組合，就能做到——意外的門診可以報銷，住院的醫療費用可以報銷（無論什么病， 住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險組合，就基本可以算是保障全面了，當然，這屬于保障類的組合，養老的風險要由養老保險解決。買保險就要遵循居安思危，有備無患的原則，不能等到下雨了才滿街找雨傘。

有許多教保險、講保險的人常說，人生的第一張保單應該是意外傷害保險，這也等于誤導公眾。第一張保單，確切說應該是保障為主，一 定要以壽險或者重大疾病保險為主，附加意外傷害保險。因為意外傷害的死亡率是比較低的，疾病死亡并不能得到賠付。但壽險的保障 范圍是比較全面的，疾病意外死亡都會賠付。我們可以從以下幾個問題入手來了解壽險和意外傷害保險的區別——（一）、客戶購買保險兩年后自殺，一定能得 到理賠嗎？（二）、被保險人參加高風險的體育運動（攀 巖）而死亡，能得到理賠嗎？（三）、客戶購買意外傷害保險后，職業變更后類別增加，但沒有通知保險公司，這個時候 出險，保險公司如何賠付？ 買保險要買全面，像上面提到的組合就屬于基本全面的保障類。如果不買全面，當我們發生 費用時得不到保險的賠付，就會對保險產生懷疑，說保險是騙人的。從整個人生的長周期來看，買保險要學會對沖 風險。保障類保險，前期的性價比比較高。但時間長了，損失了很大一部分金錢的時間價 值，會覺得不合適。這個時候，就要搭配儲蓄型保險，最好是分紅型的，這類產品，長期的性價比比較好。這樣的組合，就是出險早，靠 保障類的保額賠償提供一筆大量的急用的現金。如果不出險，很長壽，養老險的資金儲備也會發生很好的效果。

3、為什么有人不愿意買保險？

有的人討厭保險，也許是討厭保險的推銷方式，也許是討厭保險這兩個字。其實，我可以這樣說，保險這個東西，你一旦真正了解了，就一定會買。不買，歸根結底是因為不了解。我可以用兩道選擇題來判斷一下一個人是否需 要買保險——請聽題：

第一題：以下三種錢，只選擇一種，你會選哪一種？ A.不會變少，也不會變太多。B.有時候會變很多，有時候會變很少，甚至可能變沒有。 C.不會變少，有事的時候會變很多。

第二題：假如未來某一天一個人需要30萬醫療費，有以下三種方式準備這筆錢，你會選哪一種？ A.一次在銀行存夠30萬現金，準備生病用。 B.每年存入銀行1.5萬，必須堅持存夠20年以后才可以生病。 C.每年強制儲蓄1萬元，但可以在需要時擁有至少30萬醫療費用，只需要存20年、20萬，終身都有至少30萬醫療費。

這兩道選擇題可以說明，沒有人討厭保險的功能，因為保險就是錢的一種存在狀態，一種游戲規則。因為沒有人討厭錢，所以不應該有人討厭保險。沒有人嫌錢多，而保險恰恰是幫助我們把錢變多的方法。我們不能因為錢穿上保險的馬甲就不認識錢了。

我們要學會把保險買簡單了。

第一，保險就是保險，不能兼顧所有金融產品的功能，不能像銀行存款那樣上午存下午可以取，不能像股票那樣今天買明天就能漲（當然也可以跌），所以要買保險獨有的保證功能，就是確保在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。

第二,不要把保險當保險（如果你對兩個字過敏的話），它只是錢的一種存在狀態，一種游戲規則，所以要把握保險就是錢的本質，不要糾結于產品名稱。

不買保險的原因大概就這三句話——

第一是不知道保險也是錢，沒把保險當成錢（兩塊錢的存折一直鎖著，但20萬的保單未必找得到）。

第二是把錢當成命，不知保險是救命錢。

第三是把買保險當花錢，不知道是沒事當存錢（存錢，就會覺得越多越好），有事變大錢。

4、如何理解保險就是錢的一種存在狀態？

保險是最保險的錢。前面我說過，保險就是錢的一種存在狀態。從這個屬性上講，保險和別的金融工具是一樣的。但是從安全性的角度考慮，保險可以說是最好的，當然退保損失是個例外。我們可以這樣理解，投資就是把錢變成某種商品（像存款，國債，股票，基金，黃金，房子等，甚至包括企業），希望變成更多的錢，但是什么是投資有風險呢，就是錢變成某種東西后，不一定能變多，有時候會變少（虧損），甚至變沒有（破產）。但是人們對這些有風險的投資都不害怕，卻獨獨怕保險。其實保險是唯一一定能變回來的錢，當然消費型保險例外。

談到錢，大多數人就想到賺錢。其實人生無非就是掙錢，攢錢，花錢。攢錢也是為了需要花的時候有錢花而已。但掙錢是能力，花錢是智慧，攢錢要選擇。選擇錯誤，滿盤皆輸（西游記里說，積雪為糧，磨磚為鏡）。所以，今天我們或許需要重新定義一下投資和投機的概念。我認為，投資就是凝聚勞動，創造對別人的價值而獲得的利潤；投機是尋找把握機會，倒買倒賣，賺取差價，并沒有對他人有價值。所以過去有打擊投機倒把的政策。如果這樣來看，我們今天的許多所謂投資行為，其實都是投機行為，投機一定是零和游戲，有人賺錢，就有人虧損，有人高興，就有人遭殃，這和打麻將一樣，有贏的就有輸的，如果都說贏了，就一定見鬼了，但人性的貪婪造成許多人都愿意認為自己會是贏的那一個。

有些投資工具，或者說是投機工具，對機構投資者往往有利，是機構用來對沖投資風險用的，比如股指期貨，但對個人來講，如果你只做這個投資，風險是蠻大的，爆倉的人很多。

理財就是為了保險，無論你選擇什么樣的賺錢方式，投資也好，投機也好，但歸根結底，保住的錢，為自己所用，這才叫財富。其余的只能叫紙上財富，賬面資產，即使對了九次，錯一次也許就化為烏有。許多人不買保險，就是糾結與保險的投資回報率。買保險不是為了賺錢，而是為了保住我們賺到的錢，降低現有財富的損失額度。如果一定要討論賺錢的能力，保險賺的是慢錢，其他投資賺的是快錢。這也是為什么買保險時許多人糾結的原因，因為過去的幾十年，中國富裕的速度太快，大家賺快錢賺習慣了，把不正?，F象當成了正常，但事實總會教育我們，快錢不持久，慢錢才可靠。 07年的股市夠快，這幾年的房市也夠快，過去十年的黃金也夠快。有句話：上帝欲使其滅亡，必先使其瘋狂。這次黃金暴跌，溫州炒房團被套牢的新聞已經可以證明這一點。

1938年就曾經有一則保險廣告：唯有人壽保險才能解決人生的問題。簡單的說，這些問題就是生老病死殘，換句話說就是風險管理的問題。如今我們國人面臨的重大疾病的問題，養老的問題，還有未來資產傳承和保全的問題，都是需要用保險來解決的。

人們對保險的情感，好有一比。一個男人的一生中，身邊會有好多女人，比如妻子，母親，女兒，情人，知己，女同學，女同事等，但危難之間見真情，如果一個男人最慘的時候，誰一定不離不棄呢？是母親，我常問這個問題，女人愿意說是妻子，但男人都相信是母親。為什么是母親呢？因為人在驚訝的時候，常脫口而出：“我的媽呀?！彼哉f，媽媽是我們心靈的靠山。沒有了媽媽，也就沒有了家。當然大部分妻子也是可靠的。我們常常嫌棄母親和妻子的嘮叨，但最后發現他們才是親人。母親就是保險，妻子就是儲蓄。其余的好像股票，有錢時跟你玩，最后玩到你沒錢。

5、富裕階層需不需要買保險，買什么保險？

常聽有錢人這么說：我有這么多錢，生病也不怕，幾代都花不完，還用買保險嗎？保險的回報率還沒我賺錢快，買保險不是浪費錢嗎？毋庸諱言，中國的富人，因為有時候賺錢太快，所以都不太喜歡慢錢。有人說，放在100 年的周期看，房地產和種地的利潤差不多?，F在太有錢的人，容易過度自信，其實他們忘了財富不是永恒的這一鐵律，古人說富不過三代，史記里說：“富無經業，貨無常主，能者輻輳，不肖者瓦解?！弊罱鼰o錫尚德破產也告訴我么這一點，施正榮從首富到破產也只用了7年時間。

所以說，沒有人保證有錢人生病的時候一定有錢。而富裕人士習慣了高品質的生活，所以生病時的醫療費用更高，所以不但要買保險，而且應該買高額的保險。

因為企業經營的風險，最近溫州企業已經開始了破產潮，也有新聞說溫州炒房團被深度套牢。俗話說，淹死的都是會水的。也就是說，人生最大的失敗往往都是在我們最擅長的領域。所以我們必須學會利用外包的理論，學會分工，就是賺錢的錢不要跟養老的錢，教育的錢，救命的錢和留給子孫的錢在一起，這就是所謂的資產保全和傳承。

對富裕階層來說，保險不是幫助我們賺錢，是保住我們賺到的錢。有兩層含義：第一就是用保險轉移風險，把損失降到最低，不損失我們賺到的財富。第二就是把我們已經賺到的財富轉移到保險公司，用保險產品鎖住財富，避免一些法律糾紛，即債權債務糾紛。因為保險產品如果是指定受益人，將來作為保險賠款給受益人，受益權優先債權，所以可以避免債務糾紛，達到保全財富的目的。

中國的富裕階層，許多都是大量持有房產。但是房產在不成長的時候，就不是資產，而變成一種負債。會有物業費，將來也許得交房產稅，還會損失資金的機會成本，即會有巨大的資金占用成本。比如一棟1000萬的別墅，假如每年物業費10萬，房產稅10萬，還有資金機會成本30萬，一年的成本就是50萬，持有20年就是損失1000萬。最近的雅安地震，就有說一個家庭擁有2600平的房產，都成為了危房，還得還房貸，這也是過度持有房產的風險。

所以對富裕階層來講，保險可以當房子一樣買。雖然沒有快速的高回報，但增值的時間長。比如占據中國保險市場半壁江山的中國平安在2012國慶推出的平安護身福健康保障計劃，如果買幾百萬保額，從長期來看，加上分紅，如果生病了就是一筆救命錢，如果老年身 體依然健康，就是一筆養老儲備，正所謂有病救命，沒病養老。如果家庭一直富裕，就等于給子孫攢了一套專屬的房產，不會有遺產稅和 個人所得稅。

對富裕階層來說，買保險，也可以說是開了個分廠，不用雇用廠長，會計，有保險公司代為 打理，自己企業經營得好，這個保險就是錦上添花，如果企業經營有危機，這個保險就是雪中送炭。其實富人買高額的保險，就是企業資金的一個備用資金池，就是松下幸之助說的水庫原理，在企業經營好的時候，調節一部分資金到水庫里，就是保險，鎖定一部分財富；在急需用錢的時候，可以用一部分應急的備用金。保單貸款就是提供這樣的功能。

6、到底該買多少重大疾病保險？

首先，我們要強調，買保險要買全。我們前面提到一個組合，就是重大疾病保險+壽險+意外 傷害保險+住院醫療保險+意外醫療保險。買三五萬保險，叫買過保險（我們中國的人均保額才有1.1萬，去年721北京大水，有兩個河南籍的客戶去世，兩個人共賠付4.7萬元）；買三五十萬保險，叫有點保障；買三五百萬保險，才能談上資產保全。 買重大疾病保險，過去有個誤區，只考慮平均的治療費用，但這部分只占三分之一左右，出院后的康復費用還有兩倍。如果一個人有負債，也要考慮這個額度。所以買多少重疾險呢？重大疾病治療費用（比如30—50萬）+家庭負債（房貸）+康復費用+去世后家人的5—10年的生活費用。一個家庭買重大疾病保險， 是要人人都買，不能主觀選擇風險。

7、我有醫保了，還要自己買商業重疾險么？會不會白出兩份錢？能夠得到兩次賠償嗎？

這個問題要回到“為什么要買保險”這個問題來討論。因為有風險，所以才需要買保險。有了社保（醫保），并不等于沒有風險。一個單位福利好，這是好事情。如果一個人罹患了重大疾病保險，單位全部報銷了醫療費，這和重大疾病的給付沒有任何矛盾，因為重大疾病保險是約定給付，買多少保額，就賠多少，不需要發票，憑診斷書，屬于保險合同約定的大病險種，就可以提前獲得賠付。有社保，沒了醫療費的風險，不等于沒有債務風險，后面還有身故帶來的收入滅失風險。重大疾病保險金可以用來做康復費用，甚至償還債務，讓康復更輕松。如果存活期不長，可以作為家人的生活費用。換個角度來看，就是說，單位福利好，如果生病之后醫療費全部報銷，但如果有債務（比如房貸），保險金可以用來償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復。如果沒有債務，可以彌補收入的損失，如果收入沒有損失，可以用來儲備孩子的教育費，家人的生活費。

簡單說，重大疾病保險就是讓一個人在遭遇疾病打擊（傷害身體健康）的同時，讓金錢變多，減少對經濟健康和精神健康的傷害。讓錢變多，這沒人拒絕。

強調一下，買重大疾病保險，買多少賠多少，各份合同都得賠，各家公司都得賠。這是我們自己給自己身體和生命定價的唯一選擇。

8、買保險到底保不保險？

保險法89條，92條也說明了壽險公司的安全性。第八十九條 保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，。

經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

第九十二條經營有人壽保險業務的保險公司 被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，。

，應當維護被保險人、受益人的合法權益。這樣的安全退出機制，得益于保險保障基金。

保險還有諸多好處，所以說保險是生活的哲學，生命的美學。 1932年，一位待嫁的女生問馬寅初對她應得到什么嫁妝發表意見。馬寅初說：“在座各位準備出嫁的同學不要向父母索求珠寶、房產和田產，這與現代文明有教養的女性身份不符。你們應當要父母為你購生存儲蓄的保單，這種保單到期時，可以發展事業、維持生活，比起那些珠寶之物實在強的多，可惜一般家長們太不注意?！?/span>

利利君有話說：

記得網絡上有一張照片，是一家6口人在著火的房子前面合影留念。為什么這么淡定呢？因為保險。所以說保險的魅力就是：

買了保險的房，能住時是你的，著火時是保險公司的。買了保險的車，能開時是你的，撞了時是保險公司的。買了保險的人，健康時是咱家的，生病死亡時是保險公司的?？傊?，保險讓我們做到，幸福是自己的，痛苦是保險公司的。